所得補償保険のいろは

混乱しやすい収入保障保険との違いetc.

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所得補償保険と障害年金のどっちががいい?

      2017/03/05

病気やケガによって仕事ができなくなり、生活が困窮してしまう可能性を懸念されている方に向けて損害保険会社で販売している保険が「所得補償保険」になります。

これと同じ性質を持った保険を生命保険会社も販売していて、それが「就業不能保険」と言います。

どちらもネーミングと販売会社が違うだけで、基本的な機能は同じ保険になっています。

しかし、民間企業の保険であるため当然毎月の保険料がかかりますし、身体の状態によっては公的な社会保障制度だけで賄える可能性もあるので、むやみに所得補償保険等に加入するのは注意が必要です。

 

「障害」の定義

また、病気やケガが治らずに障害として残ってしまい、その後の生活や仕事に支障が出てしまうとなった場合は公的年金から「障害年金」が受け取れる可能性が出てきます。

「障害」の状態に関しても厚生労働省が定めた「障害認定基準」で定義されていて、それが以下の等級になります。

1級:身体の機能の障害または長期にわたる安静を必要とする症状が日常生活の用を弁ずることを不能ならしめる程度のもの
2級:身体の機能の障害または長期にわたる安静を必要とする症状が、日常生活が著しい制限を受けるかまたは日常生活に著しい制限を加えることを必要とする程度のもの
3級:労働が厳しい制限を受けるかまたは労働に著しい制限を加えることを必要とする程度のもの

これに加えて、厚生労働省ではさらに具体化した部位ごとの障害の定義も設定しています。

 

いずれの等級にせよ、視覚障害や聴覚障害、肢体不自由などの障害だけでなく、がんや糖尿病、高血圧、呼吸器疾患、精神疾患などの内部疾患によって長期療養が必要で仕事や生活が著しく制限を受ける状態になった場合も障害に含まれ、障害年金を受け取ることができます。

 

障害年金の支給要件

障害年金には「障害基礎年金」「障害厚生年金」の二段階があります。

障害基礎年金の支給要件は、「保険料免除期間を含む保険料納付済期間が2/3以上」となっています。

障害厚生年金の支給要件は、「厚生年金加入者であること」「障害基礎年金の支給要件を満たしつつ、加入期間中に初めて医師の診療を受けた傷病による障害であること」です。

 

障害手当金

厚生年金加入者で障害等級が3級よりも軽い障害状態の方でも、労働が制限を受けるか労働に制限を加えることを必要とする場合は、一時金として「傷病手当金」が支給されます。 傷病手当金の支給要件は障害厚生年金と同じです。

 

障害年金から支給される金額

障害年金から支給される金額は、加入していた年金の種類や障害の程度、配偶者の有無、子供の有無、子供の数などによっても異なってきます。

子供がいる場合は、まず障害基礎年金として1級で「年額983,100円」、2級で「年額786,500円」が支給され、さらに子供2人までは1人につき「年額226,300円」、3人目以降は1人につき「年額75,400円」加算されます。

 

以上、こうしてみると障害を持たれた場合はかなり充実した社会保障制度が日本にはありますので、所得補償保険や就業不能保険への加入は必要ないかもしれません。

ただ、生活状態や家計に関しては各家庭で違いますので、みなさんの家庭事情に応じて所得補償保険や就業保険への加入をご検討頂ければと思います。

 - 所得補償保険の知識

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